Людям всегда почему-то кажется, что всевозможные неприятности и неурядицы могут происходить только в кино или у соседей. И телевизионная реклама о вздрагивающем от дверного звонка мужчине выглядит немного утрированной. Все правильно, он не заплатил налоги, а вам-то чего бояться? Налоги вы платите, а следовательно, и спите спокойно. Все соответственно пропагандистскому лозунгу.
Но оказывается, что участь того «недобросовестного» гражданина из рекламы (вздрагивать и опасаться визита судебных приставов с исполнительным листом) может с легкостью стать вашими буднями. Вспомните, не входит ли в число периодически оказываемых вами близким и не очень друзьям одолжений поручительство по кредиту? Если ответ положительный, то сия незавидная участь может коснуться и вас.
Хочешь потерять друга – стань поручителем
На первый взгляд совершенно обычная ситуация. Любимая подруга попросила вас стать ее поручителем в банке. Далее следует красочное описание выгодности кредита, минимальность риска, упоминание того, как долго вы друг друга знаете, и красноречивое перечисление всех насущных нужд и потребностей ее нового бизнеса. Вы внимательно ее выслушиваете, улыбаетесь и киваете в нужных местах. Думаете о том, что знакомы вы действительно очень долго, так почему бы не согласиться? Подписываете в банке нужные документы, не сильно утруждая себя тщательным изучением всех пунктов кредитного договора. И забываете об оказанной вами «мелкой» услуге.
А через несколько месяцев получаете по почте письмо из банка о том, что по кредиту, взятому вашей подругой, скопилась приличная задолженность. И банк подает заявление в суд с требованием возместить сумму задолженности с процентами и штрафами за просрочку выплат. Подруга, близкая и очень давно знакомая, на телефонные звонки не отвечает, а очередное детище ее финансового гения уже месяц как числится канувшим в Лету.
И вот вы уже становитесь заложником той самой парадоксальной ситуации, когда приходится вздрагивать от каждого звонка в дверь, и мысль о том, что день грядущий вам готовит, постепенно перерастает в разряд навязчивых. Дальнейший сценарий постепенно начинает напоминать вам Голливудскую драму. С бесконечными судами, выплатами чужого долга и торжественной клятвы самой себе, что никогда, ни при каких обстоятельствах вы больше не станете поручителем.
Не стоит думать, что все вышеперечисленное утрированно, нагнетено специально, чтобы напугать вас. Скорее наоборот. Давайте попробуем рассмотреть ситуацию детально, вычленить ошибки и изыскать возможности избежать их в дальнейшем. Лучше постараться учесть возможные ошибки, представив себе такую ситуацию, чем столкнуться с ней абсолютно неподготовленной в реальной жизни. Итак, начнем с самого начала.
Как не стать заложником банка
Если исходить из точной формулировки, поручитель – это человек, берущий на себя ответственность перед кредиторами за исполнение обязательств должником. То есть вы ручаетесь в том, что ваша подруга в полной мере выплатит взятый кредит. И верите ей настолько, что готовы поручиться за это. А вот теперь читайте очень внимательно – поручиться не на словах, а собственным имуществом или собственными средствами. А настолько ли хорошо вы осведомлены о финансовой состоятельности того человека, за которого собрались поручиться? Не стесняйтесь, ведь вы рискуете собственными средствами и, что немаловажно, нервами, поэтому тщательно изучите эту самую подругу с точки зрения поручителя. Наведите справки в банке, где она, возможно, брала кредит. Поинтересуйтесь у общих знакомых, как часто она занимает деньги и отдает ли их в срок. В данном вопросе нет мелочей. И если вас что-то смущает, лучше откажитесь быть поручителем. Если подруга настоящая, она вас поймет. А если нет, то тут, что называется, вы остаетесь при своих интересах.
Внимательно изучите каждый пункт кредитного договора. Особенно те пункты, которые касаются ответственности поручителя в случае невыплаты должником необходимой суммы. А лучше всего – обратитесь к профессиональному юристу. Грамотный юрист сможет рассказать вам о многочисленных тонкостях, которые помогут снизить ваш риск.
Так, например, законодательством предусматривается указание конкретной суммы, в пределах которой вы готовы дать гарантии.
Или указать конкретные временные рамки, в течение которых вы готовы, в случае возникновения осложнений, нести ответственность по кредиту.
Совсем не лишним будет включить в договор дополнительные требования. О том, что банк обязуется согласовать любые изменения в условиях договора не только с клиентом, но и с поручителем.
Также можно подстраховать себя и с другой стороны. То есть, вы можете у того же самого юриста заключить договор с получателем кредита, включив в него пункты, по которым получатель кредита обязуется не продавать ценное имущество или не брать новые кредиты в других банках, не согласовав этого с вами как с поручителем. Кроме того, необходимо вписать пункт о применении штрафных санкций в случае неисполнения данного договора.
Но все эти предосторожности хороши только в том случае, если вы попросили немного времени на обдумывание собственных рисков. А что делать, если опрометчивым согласием вы уже поставлены перед необходимостью погашать чужую задолженность?
Денег нет и не будет. Как быть?
Многие, перед кем встает реальная угроза оплачивать чужие долги, задаются вопросом – как оспорить поручительство по кредиту? Следует сразу оговориться – если вы решили судиться с банком, то шансы выиграть у вас мизерные. В 99% случаев решение суда выносится в пользу банка. Ведь вы собственноручно подписали все документы, становясь поручителем. Никто не прятал от вас договор, в пунктах его четко прописана ваша ответственность перед кредитором как поручителя. Но не стоит опускать руки и думать, что выхода нет. Выход можно найти.
Единственное условие, при котором поручитель может быть полностью освобожден от выплаты чужих долгов, является отсутствие постоянного источника дохода вследствие потери работы. А также отсутствие ликвидного имущества, то есть такого имущества, которое можно продать, выручив за это деньги. Квартиры, машины, земельного участка. Так что, вариант, когда все имущество оформлено на любимую свекровь, с этой точки зрения выглядит даже привлекательным. Но по закону, если на взыскание с поручителя средств в погашение кредита есть решение суда, то, как только вы устроитесь на работу, банк тут же имеет право потребовать от вас погасить имеющуюся задолженность.
Еще одной возможностью не выплачивать средства по кредиту имеют те, у кого есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, подавшие на алименты. В случае, если вы выплачиваете лицам, находящимся на вашем иждивении, 70% от вашего заработка, банк не имеет права требовать с вас погашение кредита.
Также необходимо помнить, что если банк не обратился с требованием выплаты по кредиту к поручителю в течение шести месяцев после окончания поступления средств со стороны заемщика, он теряет свое законное право предъявления требования к поручителю погасить задолженность по кредиту. Между прочим, совсем не редки случаи, когда своеобразное выяснение «отношений» между банком и должником затягивается на пару месяцев. Если взять за основу статистические данные, то заемщик задерживает выплаты примерно на три месяца, прежде чем банк начинает предпринимать активные действия. Еще пару месяцев банк пытается всеми законными методами заставить должника выплатить задолженность, проценты по кредиту и штрафные санкции. Если суммировать время, потраченное банком на самостоятельное решение данного вопроса, пройдут те самые 6 месяцев. И о поручителе могут «вспомнить» тогда, когда положенный по закону срок уже пройдет. Но не стоит рассчитывать на это и полагаться, что так и будет в вашем случае.
Если все же банк обяжет вас выплачивать чужие долги, вы можете подать в суд, вернее, ваши ближайшие родственники могут. Для чего? Чтобы признать вас недееспособным. Если банк подаст встречный иск, то все заседания будут проходить в присутствии опекунского совета. Вы спросите, в чем тут плюс? Все же не каждый согласится признать себя недееспособным. А в том, что решение суда в данном случае будет вынесено не в пользу банка. Вряд ли кто-то позволит лишать имущества недееспособного гражданина.
Но не забывайте – если вы решили судиться с банком, в случае проигрыша судебного дела вам придется не только выплатить все задолженности по кредиту, проценты и набежавшие за это время пени, но и судебные издержки и всевозможные выплаты адвокатам.
Теперь попробуем обобщить, в каких случаях кредитор может потребовать с поручителя погасить кредит:
- в случае смерти заемщика, если полис страхования жизни отсутствует;
- если заемщик не хочет (не может) выплачивать деньги по своим обязательствам;
- если стоимость заложенного заемщиком имущества не покрывает суммы кредита.
Вы, как поручитель, имеете право оспорить решение банка в следующих случаях:
- если банк обратился к вам с требованием оплатить кредит позднее шести месяцев после прекращения поступления платежей по кредиту;
- если вы признаны недееспособным;
- если вы тратите более 70% своих доходов на алименты или на содержание лиц, находящихся на вашем иждивении;
- если вы являетесь безработным и не имеете в собственности никакого ликвидного имущества.
Умейте говорить «нет»
Изучив все изложенное выше и рассчитав свои собственные отнюдь не бесконечные возможности, любой здравомыслящий человек задастся вопросом – как отказаться от поручительства по кредиту?
Если человек вам дорог, стоит сделать это в наиболее корректной форме, чтобы не обидеть его.
Сошлитесь на то, что вы сами собираетесь в самом ближайшем будущем обратиться за получением кредита, и в случае, если вы станете поручителем, то сумма, которую банк рискнет вам выделить, значительно уменьшится.
Посоветуйте вашей знакомой обратиться в другой банк, который осуществляет выдачу кредита без поручителей, например, под залог имущества заемщика. А то хороша дружба – рисковать вашим имуществом и беречь собственное!
Сошлитесь на то, что уже являетесь поручителем или заемщиком. Можно также добавить, что если вы станете поручителем в очередной раз, вам самой в случае непредвиденных обстоятельств в выдаче кредита могут отказать.
Если вы решились сказать «нет», ни в коем случае не грызите себя чувством вины. Там, где речь идет о деньгах, нет места эмоциям, вы должны в первую очередь заботиться о собственном благополучии и безопасности вашей семьи. Поэтому, прежде чем принимать решение, становиться ли поручителем по чужому кредиту, продумайте все до мелочей. Не рискуйте тем, что имеете.
